????37歲的張女士擁有一個美滿幸福的家庭，5歲的女兒活潑可愛，同為大學校友的丈夫從事IT軟件設計，在一家世界500強的電子設備企業任職，張女士自己則是國內一家上市金融公司的財務會計。夫妻倆家庭年凈收入為24萬元，目前有50萬元資金投資在股市，另有60萬元銀行存款，還有30萬元流動資金投資信托資金池產品。
????張女士此前并未專門購買過醫療保險，但最近兩年在單位體檢中，她發現不少同事都查出了女性疾病，有的甚至是惡性腫瘤，這令她有些擔憂。考慮到自己年近不惑，也即將進入某些疾病的高發期，張女士想購置一款專門針對女性重大疾病的保險產品，給自己的幸福生活增加保障。
????保險規劃
????■信誠人壽上海分公司于金華
????保險方案張女士希望風險來臨的時候，生活不會改變，所以她在保險保障方面的不足，不僅是重大疾病，還有未來的養老。
????壽險的保障在于家庭經濟支柱一旦由于突發情況身故，而對家庭造成經濟困窘。而重大疾病保險保障的是一旦不幸罹患重大疾病，能在經濟上不因此受過多牽累。家庭中的任何一員，不論是否有收入，由于健康危機導致財務支出的概率是基本相同的，因此建議張女士的丈夫和孩子也投保重疾險和醫療保險。
????就此，建議張女士投保信誠組合保險計劃，一份是信誠豐盈終身+悅康+定期壽險，保障利益如下：豐盈終身保額50萬元；悅康重疾保額30萬元（保障至70周歲）；定期保額50萬元，保障20年，交費期20年，有分紅，每年基本保費29087元；另一份信誠安享未來B款+豁免保費+意外+意外醫療，保障利益如下：養老年金意外保障30萬元，身故豁免保費，重疾豁免保費，無論生存與否保證領取養老金，安心度過晚年，意外身故保障50萬元，可雙倍賠付，醫療費用3萬元，交費期20年，有分紅，保障至80歲，每年基本保費22808.6元；費率均恒定不變（見表）。
????保障范圍為張女士設計保險產品疊加的保障方式，主要是考慮到她的工作狀態、家庭經濟來源、理財產品的占比、銀行存款的占比等諸多因素，這兩份保障計劃組合方式將她的人生規劃做的比較完美，她所擔心的問題可以迎刃而解，其整個人生的重大風險都規避給了保險公司。
????首先，由于重大疾病尤其是惡性腫瘤的發病率越來越年輕化，所以為其在57周歲以前身故保障100萬元+11130元×交費期，57歲至70周歲72萬元，57歲至終身50萬元。補充重大疾病保險金30萬元，特定婦科惡性腫瘤保險金45萬元，防止由于重大疾病因素帶來的家庭經濟影響。對女性疾病也制定了特別規劃。而總計保險費用29087元，占家庭總收入的10%左右，對于家庭支出不會產生任何影響，后期也方便張女士為家人考慮周全的保障計劃。
????其次，現在醫療水平越來越好，人的壽命越來越長，安享未來計劃可以保障至80歲，意外身故保額30萬元，20年的交費期間，如不幸發生28種重大疾病，保險公司可豁免所有保費，如不幸身故，受益人可繼續領取保險金。
????此外，隨著生活環境不斷惡化，子宮、宮頸、卵巢、輸卵管、陰道和外陰之惡性腫瘤是40歲之后女人健康的大敵。年近四十的張女士也可以根據自己目前的社保及公司購買團體醫療保險等因素，考慮再適當的增加住院費用報銷，每日住院補貼，手術津貼報銷等附加保障。
????■國泰人壽上海分公司錢麗莉
????保險方案張女士家庭年凈收入24萬元，按照理性的收入和保障的比例，每年4萬元左右的保費支出是比較合適的。考慮到她的丈夫也應有一定的保障，因此張女士的保費支出宜在2萬元/年左右，以此標準，為其制定“順意100定期壽險”和“珍愛女性保險L計劃”的組合保險規劃（見表）。
????按照該規劃，被保險人身故及一級殘保障為：60歲之前為80萬元，60-80歲30萬元；其他特定或女性疾病保障4.5-9萬元，若滿期至80歲，共計交費約45萬元（2.254萬元×20年），得到以上保障及67萬元利益（以中等紅利演示計算）。
????保障范圍：該規劃涵蓋了人身、醫療、養老保障，能較為全面的幫助張女士抵抗生活風險。尤其是在以往重大疾病的基礎上，一些尚未達到領取重大疾病保險金標準的特定疾病也列入保障范圍，這樣能夠對于早期的或者不太嚴重的疾病進行賠付，使得產品更加人性化，更能維護保戶利益。另外，該保險規劃中的32種重大疾病及10種特定疾病基本都在城鄉居民大病保險范圍之外，換句話說，即使被保險人已經擁有社會醫療保障，也不至于重復購買保險，反而將保障范圍及保障力度都進一步擴大。
????首先，考慮到女性退休年齡有可能會延后至60歲，故特別在退休前提供80萬元的人身保障，以減少意外事件對家庭生活造成的影響；其次，重大疾病保險金為30萬元，以應對此方面風險，而且隨著醫療水平的提高，越來越多的重大疾病在早期即被查出，該保險規劃可對10種早期疾病或者不太嚴重的疾病進行賠付；此外，自保單滿三年起及以后每2年領取3%保額的生存金，可用于旅游、體檢或者抵交保費，而30萬元的滿期金及紅利則可做養老準備，保障被保險人老年安逸生活。 | 
