????當電子銀行客戶突破一億戶的那一刻，相信所有郵儲人都激動萬分。2014年6月25日，被定格為郵儲銀行業務發展時間軸上的重要里程碑。這一天的到來比預想的要快很多。
????2010年6月，郵儲銀行個人網銀正式對社會公眾提供服務，自此拉開了郵儲銀行通過互聯網渠道服務客戶的序幕。4年間，郵儲銀行先后推出了個人網銀、電視銀行、手機銀行、微銀行等產品，與遍布城鄉的ATM共同構成了方便快捷、種類齊全、覆蓋面廣、縱橫交錯的電子銀行服務網絡。郵儲銀行用短短4年時間迎頭趕上其他銀行10年的發展步伐，電子銀行客戶突破一億戶的秘密武器是什么？電子銀行的快速發展為郵儲銀行帶來了怎樣的發展機遇？帶著這些疑問，本刊記者在郵儲銀行發布這一好消息后第一時間獨家專訪了郵儲銀行副行長曲家文。
????發展電子銀行業務獨具優勢
????郵儲銀行堅守普惠金融服務的理念深入人心，但要做到“普之城鄉，惠之于民”，打通城鄉金融服務的最后一公里勢必挑戰巨大。而電子銀行業務則具有交易成本低、覆蓋范圍廣、服務效率高等先天優勢，可以說與發展普惠金融高度契合，是郵儲銀行線上線下一體化普惠金融服務網絡的重要組成部分。曲家文認為，電子銀行業務的快速發展將為郵儲銀行拓寬普惠金融道路提供有力保障。
????“在發展過程中，我們始終堅持優先發展電子銀行業務的戰略，充分發揮自身優勢，希望能走出一條具有郵儲特色的互聯網金融發展道路。”曲家文進而表示，郵儲銀行一方面可依托中國郵政的龐大網絡，充分發揮資金流、物流、信息流“三流合一”的先天優勢，打造特色互聯網金融。另一方面，也可將銀行業務作為基礎，整合銀行、保險、證券、基金等金融資源，依托郵樂網電商平臺，全方位布局互聯網金融。
????郵儲銀行擁有3.97萬個營業網點，以及網上銀行、手機銀行、電視銀行、電話銀行、微銀行等電子渠道，線下網點最多、線上渠道最全。依托這種網絡優勢，拓寬智能化、便捷化、立體化渠道服務可謂水到渠成。“我們通過專屬產品、便捷服務及資費優惠等方式，優化客戶體驗，從而加速客戶服務升級。”曲家文說。
????農村市場移動金融業務空間巨大
????隨著新農村建設的不斷推進，農民收入持續增加，生活水平日益提高，消費能力大幅提升，從而對金融消費服務特別是移動金融服務提出了更高要求。目前，互聯網快速發展，金融技術不斷革新，互聯網金融憑借其高效的支付優勢，正逐步向縣域和廣大農村地區滲透。隨著農村地區移動網絡通信等基礎設施不斷完善，農村地區居民的移動終端已十分普及，農民對方便快捷的移動金融服務需求將越來越迫切。因此，農村市場移動金融業務空間巨大，也將成為消費、理財、信貸等金融市場的新藍海。
????那么，郵儲銀行如何能將電子銀行觸角延伸至廣大的城鄉客戶群體？曲家文表示，郵儲銀行正在依托手機銀行門檻低、資費優惠、操作簡單等特性，不斷拓寬客戶覆蓋，持續豐富業務功能，力求通過更加快捷、安全、優惠的金融服務滿足客戶使用需求。“我們充分考慮客戶特點，設計了一系列手機銀行產品，滿足不同客戶群體的需求。如利用微銀行覆蓋社交群體；利用客戶端覆蓋智能和非智能手機客戶；推出便捷版，滿足外來務工及縣鄉以下客戶群需要；借助萬能卡覆蓋偏遠地區及資金需求量大的群體等。”當談到豐富多彩的手機銀行產品時，曲家文如數家珍。他還告訴記者，郵儲銀行手機銀行功能豐富，除了基礎金融服務外，還提供商旅服務產品以及手機充值、購買游戲點卡、電影票等生活服務產品，更加貼近客戶生活，做到手機銀行的全功能服務。
????同時，曲家文也坦言，現階段在農村地區推廣移動金融仍然存在一定困難。主要原因是人口結構、文化水平等原因，導致農村地區居民對非現金支付方式接受程度有待提高。此外，農村地區移動金融市場環境尚未形成，非現金支付受理場景限制了移動金融應用范圍的擴大。
????“為此，郵儲銀行十分注重對客戶的引導和培養。”曲家文表示，郵儲銀行正致力于完善農村地區的電子銀行使用環境。不僅率先在全國開展農村手機金融服務試點工作，還計劃在有條件的農村網點推進無線網絡覆蓋。同時，郵儲銀行從宣傳、普及金融知識入手，借助“普及金融知識萬里行”活動，向農民宣傳移動金融業務的便捷性和安全性，逐步提升農村客戶對移動金融產品的認知度。針對農村地區客戶，郵儲銀行推出手機銀行便捷版，優化移動金融產品各項流程，力求簡化操作，提升服務易用性。值得一提的是，郵儲銀行還積極培育養殖大戶、鄉鎮企業人員、村委會干部、商貿業主等客戶群，指導其使用移動金融服務產品，通過這些“意見領袖”輻射周邊人群，從而推動移動金融的不斷普及。
????打造郵儲特色的產品創新平臺
????互聯網金融本身就是一種平臺經濟，要經過技術積累，利用大數據、云計算等先進技術深挖潛在市場，創造性地推出革新性產品。因此，打造具有郵儲特色的平臺經濟模式，需要結合不同的服務產品。曲家文介紹，為了應對互聯網金融的挑戰，郵儲銀行以移動金融、互聯網金融和智能網點為重點方向，依托互聯網金融創新實驗室，建立起產品創新平臺。
????互聯網金融創新實驗室是郵儲銀行為了緊跟互聯網發展趨勢，推動金融產品創新于今年成立的。其定位為互聯網金融前沿產品、技術、流程和商業模式的研究平臺。曲家文表示，“依托這一平臺，我們將進行互聯網產品的概念驗證、快速研發，為后續應用和推廣提供依據。”
????在移動金融方面，郵儲銀行加快與社交媒體的融合，逐步推出了微銀行系列產品，覆蓋了微信、微博、易信以及支付寶錢包等主流社交平臺，成為國內第一家提供微博銀行和易信銀行服務的商業銀行，并逐步探索微客服功能。微信、微博和易信銀行的推出，可以使廣大客戶都能選擇自己喜歡的方式，享受郵儲銀行提供的便利金融服務。“發展微銀行，是順應信息技術快速發展以及客戶服務需求的必然選擇，能夠進一步發揮郵儲銀行的支付結算優勢。”曲家文說。
????未來，微銀行將成為集宣傳營銷、咨詢服務、交易處理等多種功能的綜合性平臺，三大功能相輔相成，貫穿客戶服務的各個環節，形成電子銀行服務的完整閉環，從而增強客戶使用粘性。微銀行可以看成是一個提供專屬服務的虛擬支行，她更加貼近客戶需求，通過與客戶之間一對一的交流溝通，快速辦理各項金融服務。
????此外，在移動支付領域，郵儲銀行推出了NFC移動支付服務，并逐步探索發展移動展業，通過移動終端為客戶辦理各項業務。目前，小額信貸移動展業功能已在福建成功試點，信貸員使用具有高安全技術的PAD終端，做到貸前和貸后的全流程管理，并將逐步實現“現場受理、實時審批、當日簽約、次日放款”。
????曲家文介紹，在互聯網金融方面，郵儲銀行以直銷銀行研究為重點，正在積極探索虛擬賬戶網上申請、理財在線簽約和互聯網理財等金融產品的創新。在智能網點方面，郵儲銀行已經試點了自助發卡機和ATM吞卡自助領卡兩項產品，正在著手研發VTM、智能填單等產品，逐步提升網點智能化服務能力及綜合營銷能力。
????近年來，郵儲銀行也在不斷嘗試跨界合作。采訪中，記者了解到，目前郵儲銀行已與多家第三方支付公司達成合作，同時與百度、新浪、騰訊、廣電等企業的合作也在不斷深化。曲家文表示，“在合作中，我們本著雙方互利共贏的原則。一方面，我行拓展了服務客戶的渠道，大大提升服務水平；另一方面，互聯網企業產品服務更加多樣化，增強了客戶黏性。如2011年，我們便抓住三網融合的契機，與廣電企業共同推出電視銀行服務。今年，我們與中國電信合作，實現了IPTV電視銀行業務，讓廣大縣城及農村地區的居民足不出戶，通過電視便能享受到便捷的基礎金融服務。”據了解，通過電視銀行，郵儲銀行的支付功能已經從PC端和移動端拓展到電視網絡，基本覆蓋了客戶日常生活中接觸到的所有渠道。目前，電視銀行已在全國18個省市提供服務。
????曲家文透露，接下來郵儲銀行還將與社交服務等更多領域的互聯網企業加深合作，服務內容也將從支付結算向理財、信貸等方面延伸，逐步走出一條線上線下協同發展的郵儲銀行互聯網金融發展道路。
????嚴控互聯網金融風險
????與互聯網金融業務蓬勃發展相適應的是，今年，郵儲銀行正式出臺了全面風險管理體系建設綱要，從現代化商業銀行的標準出發，提出全面風險管理體系建設的要求，充分體現了郵儲銀行風險文化的建設戰略。綱要的原則思路、組織機構、政策制度、風險流程、系統建設、激勵約束等內容滲透了該行風險文化的基因。曲家文認為，綱要的落實將有效推動郵儲銀行風險文化的建設。
????在此基礎上，郵儲銀行從制度建設、系統建設、聯防機制三個層面進一步嚴控互聯網金融業務風險。一是建立了完善的電子銀行業務制度規定，降低操作風險。二是將風險防控融入系統建設中，科學、及時、有效地防范電子銀行業務風險。三是加入中國銀聯互聯網金融支付安全聯盟，與網絡110、人民銀行科技司、銀監會信息中心、反釣魚網站聯盟、安全瀏覽器廠商360等單位密切聯系，建立了電子銀行風險防范的聯防機制。通過嚴密的風險防控體系，給客戶提供安全有保障的互聯網金融服務。
????曲家文最后表示，郵儲銀行將致力于風險管理能力的不斷提升，積累互聯網金融業務合規操作經驗，從而實現業務發展與合規運營的齊頭并進。
????【鏈接】
???? 2010年6月1日，個人網上銀行正式對社會公眾提供服務；2011年利用三網融合技術率先建立國內首家全國集中的電視銀行系統；2012年手機銀行上線，并推出客戶端版、WAP版、貼膜版、短信版等多種方式；2013年，順應“移動化”、“社交化”的發展趨勢，推出PAD銀行、二維碼支付、微信銀行、微博銀行和易信銀行等多渠道產品。
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