????上周五（12月12日），銀監會黨委書記、主席尚福林主持召開黨委會，迅速傳達中央經濟工作會議精神，會議對銀監會明年的工作思路提出了具體要求：其中包括，不斷提升金融服務質效，繼續落實有扶有控的差異化政策，促進經濟轉方式調結構，大力推進普惠金融發展等。
????其實，普惠金融意味著金融服務逐漸從東部向西部、從城鎮向農村延伸，而在全國擁有近4萬家網點的郵儲銀行在普惠金融方面或許有一定的行業代表性。近日，我報記者在陜西、新疆兩地走訪發現，西北部地區以郵儲銀行為代表的的三農金融信貸也在逐漸從散單向以龍頭企業為核心、依托政府擔保或農戶聯保的產業鏈批量模式發展。
????同時，本報記者注意到，全國性商業銀行在西北部地區特別是縣域以下城市布局網點仍然較少，主要網點仍以郵儲銀行、信用社等為主。
????值得注意的是，在金融網點偏少的情況下，網點布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具，助農取款機。記者了解到，陜西、新疆兩地均有一些設在縣域以下助農取款點，當地村民可以拿著郵儲銀行卡到助農取款點取款，助農取款點將現金轉給農戶，金額一般限制在1000元以下。
?????三農金融向產業鏈發展
????據了解，近年來，各級政府都著力加快發展當地特色現代農業，這為銀行小額貸款業務提供了廣闊的市場空間，銀行也根據縣域農業產業化發展特點，將涉農貸款逐漸向批量化升級。
????“我行自成立以來，始終遵循“普之城鄉、惠之于民”的零售銀行定位，堅持扎根農村、服務農業、貼近農民，持續加大對“三農”領域的金融支持力度，持之以恒地積極探索服務“三農”新模式。”據郵儲銀行陜西省分行行長宋慶澤向每經記者介紹，該行實施“銀行+村委會+農戶”的“2+1”模式和“整村推進、集中扶持”的輻射帶動模式，在縣域地區，通過與當地中小企業局、工商管理局、行業協會、專業市場方聯系，掌握地區整體情況，這樣有利于進行整片開發。截至2014年10月底，全省已建立專業村1583個，七年累計投放小額貸款142.6億元，惠及農戶5.02萬戶，開發專業市場563個，累計發放貸款69.6億元，惠及2.93萬多家小微企業主。
????同時，記者在安康市了解到，多家銀行借助安康市財信擔保公司對當地企業融資，其中以該地區大型企業陽晨集團為龍頭的產業聯盟融資模式為主，主要包括國開行打包授信+財信擔保模式、民生銀行互助貸+財信擔保模式、單一企業授信+財信擔保等模式。郵儲銀行安康市分行人員向記者介紹，該分行以農業養殖大戶貸款為基礎貸種，根據產業聯盟需求將貸款要素進行微調，以財信公司作為擔保方批量介入的方式，為聯盟企業提供批量融資。在利率政策上給予一定的優惠。
????“具體的合作模式是，由陽晨集團聯盟篩選優質企業名單提供給郵儲銀行，銀行調查給出授信意見反饋聯盟和財信擔保公司，財信出具保函，銀行授信發放貸款，產業聯盟、財信擔保公司、郵儲銀行三方對發放資金進行統一監管，明確資金用途等，嚴防資金風險。”郵儲銀行安康市分行人員告訴記者。
????“讓利于民，以微利、差異化經營原則造福地方，是郵儲新疆分行的社會責任，也是我行在可持續發展道路上必然經歷的歷史階段。”郵儲銀行新疆分行行長張澤說，“我們一直致力于探索具有新疆特色的普惠金融商業可持續發展道路，賦予普惠金融更深層次的內涵。”截至2014年11月末，新疆分行已累計發放小額貸款243億元，發放小微企業貸款114.2億元，有效解決了60多萬農戶、3萬戶小微企業的經營資金短缺困難。
????記者在新疆石河子和奎屯等地了解到，由于當地兵團經濟的特殊性，金融機構也借助兵團開展信貸工作。據石河子某團黨委常委副團長告訴記者，目前該地有郵儲銀行、農行、農信社、國民村鎮銀行和四家銀行為當地農戶貸款，未來會將4家銀行分片，防止因為征信系統不對稱，造成過度授信。
????圍繞農村金融改革，郵儲銀行新疆分行加大了農村抵質押擔保方式的創新開發力度。為“三農”提供更加多樣化的融資支持。服務農村新型經營主體和“三權”抵押開發的新產品已經在多地試點，累計發放農村土地承包經營權抵押貸款超過1億元。
????比較有代表性的是，作為郵儲銀行三農服務創新試驗區的石河子分行于2014年9月推出家庭農場主貸款。該行結合石河子地區推進產業結構調整，兵團土地流轉、農業產業化、新型城鎮化等工作，結合農牧團場大型家庭農場的融資需要，設計開發了具有兵團特色的兵團農產主貸款。兵團農場主貸款是指郵儲銀行對兵團農場主發放的，用于滿足其農業種植所產生的資金需求。此項產品以長期（15年以上，含15年）土地承包經營合同為抵押，并與團場簽訂承諾函以確保合同的真實性，創新了擔保方式。截止目前，兵團農場主貸款已成功發放23筆，共計3071萬元。另外一個是信用連貸款，是兵團地區信用連隊職工發放的經營性貸款。該種貸款由于需通過團里審核，從而降低了風險和成本。據記者了解，信用連隊的準入條件為連隊能夠積極支持銀行信貸工作，配合郵儲銀行在其轄區內開展信用連隊建設、逾期催收等工作，同時信用狀況良好，未出現過大面積逾期貸款和不良貸款，該項貸款最高授信額度20萬元，利率下限為8%。
????新興金融業態仍需完善
????新疆奎屯市維吾爾族村民告訴記者，在向銀行貸款之前，家里就養了幾頭牛，貸款后規模迅速擴大，一年可以賺取利潤幾十萬，也同時提到在擴大生產經營規模后還需要更大額度的貸款。郵儲銀行新疆分行工作人員告訴記者，涉農貸款產品要緊跟產業特點和客戶需求進行產品創新，以此提供高效金融服務。比如石河子分行和奎屯分行就根據本地的不同需求分別推出了種植類貸款和畜牧業貸款。今后還會根據當地農業產業發展的特點，不斷創新涉農貸款產品，更好的滿足農戶和養殖戶的貸款需求。
????相比于發達地區，西北部地區的金融網點特別是縣域以下的金融網點更為稀少，陜西省某縣城副縣長告訴記者，目前該縣一共就有五家銀行設立網點，從滿足地方客戶需求來講就略顯稀少。
????據記者了解，目前西部地區縣域以下城市銀行網點仍然主要以郵儲銀行、信用社等為主。例如，截至今年11月，郵儲銀行陜西分行全省儲蓄網點1268家，其中縣及縣以下地區網點占比達73%。
????值得注意的是，在金融網點偏少的情況下，網點布局的高成本也推生了一種新的金融支付工具，助農取款機。記者了解到，陜西、甘肅兩地均有一些設在縣域以下助農取款點，當地村民可以拿著郵儲銀行卡到助農取款點取款，助農取款點將現金轉給農戶，金額一般限制在1000元以下。
????“主要取款的人都是農村的大爺、大媽，他們去縣城網點取款要走很遠的路程，在我這里取款（1000元以下）很方便，而且還能帶動我們超市的生意。”與郵儲銀行合作的某超市老板告訴記者。
????據記者了解，超市為儲戶提供簡便的金融服務，銀行則為超市提供VIP金融服務或提供給超市手續費。據了解一些地區的超市由于沒有相應的報酬，與銀行合作的積極性并不是很高。
????國務院總理李克強12月3日主持召開國務院常務會議決定，將以下兩項已經執行到期的政策延長至2016年12月31日：一是對金融機構不超過5萬元的農戶小額貸款利息收入免征營業稅，按90%計入企業所得稅應納稅所得額，調動金融機構向農戶貸款的積極性。二是對保險公司開展種植業、養殖業保險業務的保費收入，按90%計入企業所得稅應納稅所得額，擴大對農戶的保險保障和服務。同時，針對農戶貸款需求主要集中在5萬元到10萬元的情況，將享受稅收優惠的農戶小額貸款限額從5萬元提高到10萬元，并把對縣域農村金融機構保險業收入減按3%征收營業稅的稅收優惠政策，延長至2016年底。讓惠農政策持續發力，促進農業發展農民增收。 | 
